Desde hoy se cuotifica en forma automática el saldo del resumen de tarjetas

Desde hoy se cuotifica en forma automática el saldo del resumen de tarjetas

Llegó del vencimiento extendido de las tarjetas de crédito dispuesto por el Gobierno en vista de las penurias que hoy impone a tantos la cuarentena. Y con el vencimiento llegó también la novedad de este plan de refinanciación de saldos impagos para ayudar a los que ya están con el agua al cuello.

Se aplicará en nueve cuotas. Qué hacer con el débito automático.

¿La refinanciación afecta el límite de compra de la tarjeta?

El plan de refinanciación de los saldos impagos afecta el límite disponible que cada tarjetahabiente tiene para realizar compras, de la misma manera que si hubiera realizado una compra en cuotas. Dicho límite disponible se libera en la medida en que empiezan a cancelar las cuotas de la refinanciación con el correr de los meses.

Refinanciación del saldo de tarjetas de crédito en 9 cuotas: los 4 puntos críticos que hay que evaluar para ver si te conviene

Los vencimientos entre el 13 y el 30 de abril pueden ser refinanciados sin necesidad de ningún trámite. Tasas, cuotas, plazos, saldos en dólares y qué pasa con los débitos automáticos que ya se realizaron

Tarjetas de crédito: el próximo vencimiento se podrá pagar con tres meses de gracia y en 9 cuotas

Lo básico a tener en cuenta es que la refinanciación se aplicará de forma automática. Será a 1 año de plazo con 3 meses de gracia, nueve cuotas mensuales, iguales y consecutivas, y una tasa nominal anual de 43% (lo que lleva el costo financiero total o CFT a alrededor del 70%).

Pero el sistema no es, obviamente, compulsivo. Quien no quiere refinanciar no tiene por qué hacerlo. Pero debe encargarse de abonar la totalidad del saldo pendiente para que no se «dispare» esta cuotificación automática.

También puede refinanciar en forma parcial el saldo, es decir, determinar qué monto quiere «patear para adelante» y hacer un pago acorde. Ese monto que fue diferido ya aparecerá cuotificado en el siguiente resumen.

Quién quiera entrar en la refinanciación no impide que eventualmente no pueda dar de baja la deuda si su circunstancia financiera cambia. Existe la posibilidad de precancelar las cuotas de forma total o parcial sin costo excepto el interés compensatorio devengado hasta la precancelación.

Qué pasa con los que están adheridos a débito automático? Los débitos automáticos se realizarán normalmente esta noche tanto se trato del pago mínimo o de pago total del resumen.

Pero el cliente tiene la posibilidad de solicitar este lunes lo que se denomina «stop debit» para que ese descuento automático no se realice y así ingresar al sistema de refinanciación.

 

Las siguientes son las respuestas a las dudas más frecuentes sobre en nuevo esquema:

1 – ¿Qué consumos se pueden refinanciar?

Todos los resúmenes de tarjetas de crédito bancarias que tengan vencimiento entre el 13 y el 30 de abril deberán ser refinanciados en forma automática. Por decisión del Banco Central, el vencimiento de los resúmenes de las tarjeta de crédito ocurridos entre el 20 de marzo y el 12 de abril ya habían sido aplazados hasta el 13 de abril, sin aplicar intereses resarcitorios.

2 – ¿Quiénes pueden acceder al refinanciamiento?

Todos los clientes de tarjetas de crédito. Quienes no quieran utilizarlo, simplemente tendrán que pagar en las fechas originalmente previstas y el refinanciamiento no se le aplicará.

3 – ¿Cómo es el plan que dispuso el BCRA y cuál es su costo?

El refinanciamiento será en 9 cuotas mensuales, iguales y consecutivas con una tasa nominal anual del 43%, que a partir de hoy pasa a ser la tasa máxima que los bancos podrán cobrar como interés compensatorio por los saldos financiados con tarjeta de crédito (la tasa anterior era del 49%). El plan incluye tres meses de gracia, por lo que la primera cuota se pagará en agosto.

4 – ¿Cuál será la cuota que hay que pagar?

Por cada 1.000 pesos refinanciados, la cuota será de 147 pesos. En cualquier momento, el cliente podrá cancelar anticipadamente el saldo cuando quiera y sin costos, a excepción del interés compensatorio generado hasta el momento de esa cancelación.

5 – ¿Qué hay que hacer para pedir este plan de financiación?

No hay necesidad de hacer ningún trámite por parte del titular de la tarjeta. Todos los saldos impagos entre el 13 y el 30 de abril deberán ser automáticamente refinanciados por parte de los bancos en las condiciones explicadas.

6 – ¿Se debe cancelar el pago mínimo para acceder a la financiación?

No. La refinanciación se hará por el total del resumen de la tarjeta. Quien ya hubiera hecho el pago mínimo (u otro pago parcial) podrá refinanciar el saldo restante.

7 – ¿Qué ocurre con el que ya pagó su resumen a través del débito automático?

Puede revertir el pago. El cliente puede pedir que se le devuelva lo pagado mediante el débito automático, a través de los canales que tenga a disposición el banco, y luego utilizar el plan de financiación. Si lo pide, el banco debe devolverle los fondos debitados dentro de los 3 días hábiles siguientes.

8 – ¿Se pueden financiar dos resúmenes juntos?

Si un resumen venció el 20 de marzo y el siguiente vence el 20 de abril, el cliente podrá recibir el plan de refinanciación por la suma de ambos saldos.

9 – ¿Puede refinanciarse el saldo en dólares?

Sí, del mismo modo que los consumos en pesos. El saldo en dólares será pesificado, incluyendo el 30% del impuesto P.A.I.S., y podrá ser refinanciado con las mismas condiciones que el saldo en pesos. La refinanciación incluirá el impuesto.

10 – ¿Las deudas con tarjetas no bancarias se pueden refinanciar de la misma manera?

No. El plan dispuesto por el Banco Central aplicará exclusivamente a las tarjetas de crédito emitidas por bancos. No se conocen hasta el momento ninguna medida similar para las deudas de tarjetas no bancarias.

 

En el caso de no tener dinero suficiente en la cuenta, el débito se realiza por el saldo disponible a la fecha de vencimiento.

Desde mañana 14 de abril 2020, se aplicará una refinanciación en 9 cuotas. Quien no quiera adherir, deberá abonar el total. El que desee hacerlo y tengo débito automático, debe darlo de baja este lunes.

Pagar o no pagar la tarjeta de crédito?

Desde el punto de vista de las finanzas personales, la pregunta pasa por la conveniencia de tomar esta alternativa que brinda el BCRA.

1. Si hay intereses compensatorios

«Los bancos emisores deben ofrecer al menos tres meses de gracia y 9 cuotas fijas de tal manera, las cuotas comenzarán a pagarse en agosto a un valor de 147 pesos por cada 1.000 pesos refinanciados», graficó el Central en su comunicado. Esto parecería indicar que los primeros tres meses no acumularían intereses para los que elijan refinanciar.

Sin embargo, analistas y bancos no lo entendieron así. Por el contrario, estimaron que los 3 meses de gracia hacen referencia al diferimiento del pago pero que seguirán contando a la hora de calcular los intereses compensatorios.

«Los vencimientos del 13 al 30 de abril, que incluyen lo que ya se había pospuesto, se refinancian con un préstamo a 12 cuotas, de las cuales hay 3 de gracia y 9 a cuotas iguales al 43% sin posibilidad de cobrar punitorios (por no pagar). Mi interpretación es que se pueden cobrar intereses compensatorios durante los 3 meses de gracia«, dijeron en una entidad.

En otra institución financiera coincidieron: «Todavía estamos hablando con el Central pero, para nosotros, los 3 meses de gracia suman a los intereses. Por eso, creemos que no lo vamos a hacer automático, de modo que el cliente pueda elegir si quiere o no hacer la refinanciación en estos términos».

2. Chequear que el CFT esté «topeado» 

Otra duda que atañe al bolsillo pasa por el costo financiero total (CFT) que tendrá la operación. Es que el Central limitó la tasa nominal anual en 43% pero no reguló este otro costo, que incluye cargos adicionales por la gestión de los bancos. Allí, las entidades podrían aumentar los costos de diferir estos pagos.

«Creo que van a tener que limitar el CFT porque, de lo contrario, el costo real puede terminar siendo mayor a la tasa de 49% que había hasta ahora para el pago mínimo», opinó Mariano Otálora, director de la Escuela Argentina de Finanzas Personales. No obstante, el especialista sostuvo que la medida «da aire durante 3 meses» para quienes no puedan hacer frente al pago total de la tarjeta.

3. Estar atentos a la capacidad de pago

Un tercer punto de que tiene que tener en cuenta quien pretenda hacer uso de esta modalidad es que, si bien la primera cuota se pagará a partir de agosto, la misma se sumará a los gastos mensuales que la persona haga con la tarjeta.

«Si el gasto habitual con la tarjeta es de $40.000 por mes y en abril el cliente sólo paga la mitad, los otros $20.000 se van a dividir en 9 cuotas pagaderas desde agosto, con los intereses que correspondan. O sea que en agosto va a pagar los $40.000 de siempre más la primera cuota del monto refinanciado«, ejemplificó Otálora.

4. Contemplar la pérdida de saldo disponible

Otálora apuntó además que el saldo que se refinancie se restará automáticamente del cupo de compra que cada cliente tiene en su tarjeta, por lo que se reducirá la capacidad de tomar crédito con el plástico durante los próximos 12 meses.

En esa línea, el experto advirtió que ante esta situación excepcional, y con el BCRA bajando las tasas de refinanciación, los bancos pueden optar por subir el monto del pago mínimo (cada entidad lo determine en forma unilateral) o bajar los límites de compra. Así, se protegen de un eventual retraso en los pagos por parte de los clientes y bajan su exposición al riesgo.

El documento de la entidad que preside Miguel Pesce especifica que “los bancos emisores deben ofrecer al menos tres meses de gracia y 9 cuotas fijas de tal manera que las cuotas comenzarán a pagarse en agosto a un valor de 147 pesos por cada 1.000 refinanciados. Esos saldos refinanciados podrán ser precancelados total o parcialmente en cualquier momento y sin costo (excepto el interés compensatorio devengado hasta la precancelación) cuando el cliente lo requiera”.

¿Qué va a pasar con los vencimientos que caigan entre el 13 y el 30 de abril?

Al igual que en cada vencimiento, se tomarán todos los pagos por todos los canales habituales. Si la tarjeta está adherida al débito automático se debitará normalmente el Pago Mínimo o el Pago Total, según se haya solicitado. Para evitarlo, es necesario realizar un stop debit desde el home banking o las apps de cada banco para celulares.