Pagar en cuotas o en efectivo con descuento?

Muchos comercios, para evitar el pago de comisiones e impuestos, ofrecen descuentos por abonar en efectivo.

Qué conviene más, en términos financieros?

Qué descuento en pago en efectivo conviene frente al pago en cuotas?

Como ejercicio, se propone comparar una compra de $12 mil en efectivo con un descuento del 10% o pagando en 12 cuotas sin interés (en el caso de 18 y 24 cuotas el beneficio aumenta en este método de pago). La cuenta es fácil: se abonarán $ 10.800 contantes y sonantes o 12 cuotas de $ 1.000 cada una. ¿Cuál es el beneficio real, considerando la inflación, sobre las cuotas? En otras palabras: ¿a cuánto asciende el ahorro final? Dependerá del nivel de inflación esperada: mientras mayor es la tasa, mayor será el beneficio final. Con una inflación del 30% anual, el beneficio de las 12 cuotas a valor presente será el equivalente a $10.283; con un 25%, $10.547; con un 20%, $10.822.

A simple vista parecería que un buen descuento (superior al 10 %) puede compensar a las 12 cuotas sin interés, pero también hay que considerar que al pagar en efectivo se pierde la posibilidad de invertir el capital; en cambio, pagando en cuotas, es posible invertir todos los meses el capital obteniendo una tasa de interés. Hasta el momento, se puede decretar un empate técnico entre pagar efectivo con un 10% de descuento versus las 12 cuotas sin interés.

En caso de pagar en cuotas y todos los meses colocar el dinero a una tasa de interés del 23% anual (en una inversión como el plazo fijo), en el caso de una inflación del 30% anual el monto final abonado actualizado sería el equivalente a $9.166 en lugar de los $10.823 o los $10.800 con el descuento cash. En este ejemplo, sólo un descuento en efectivo superior al 23,6% inclina la balanza a favor del billete frente a la tarjeta.

Las cuotas convienen SI y sólo SI, si no hay pago mínimo como muchas veces hablamos. Utilizando el buscador encontrarán respuestas a todos los consejos anticepo.