Cómo endosar un cheque?

En la medida en que los cheques son instrumentos de pago que ofrecen enorme comodidad para manejarse en la actividad económica cotidiana, es lógico que las personas y empresas quieran transferir este documento a otros como forma de cubrir deudas o efectuar pagos de diversa naturaleza. Y para ello hay que conocer cómo endosar un cheque.

En esencia, el cheque se libra ya sea al portador, o a nombre de una persona jurídica o física concreta: es una orden de pago que libra el dueño de la cuenta corriente a nombre del beneficiario y contra un banco (donde tiene la correspondiente cuenta), a fin de que la entidad financiera abone al beneficiario el monto señalado en el documento.

Ahora bien, antes de explicar los rudimentos de cómo endosar un cheque en Argentina, hay que explicar qué es un endoso. Cuando la orden de pago representada por el cheque se emite a nombre de una persona específica, ésta tendrá la posibilidad de endosarlo a nombre de otro. De esta manera, le estará transmitiendo a esta persona el derecho a cobrar el valor en cuestión. Esta última podrá a su vez cobrar el valor por ventanilla (si no está cruzado), o bien depositarlo en su propia en su propia cuenta a través del canal bancario. Es decir que al endosar un cheque se cede el derecho a cobrarlo a un tercero. Y se le cede el derecho por la totalidad del monto expresado en la orden de pago (las reglamentaciones no habilitan a efectuar endosos parciales).

Esta breve reseña explica de modo somero qué es endosar un cheque o qué significa endosar un cheque. O sea que, a la pregunta ¿”cuándo endosar un cheque?”, se deberá responder que “toda vez que se desee transmitir el derecho a cobrar ese valor a un tercero”.

Si el cheque está cruzado, la acción que se estará realizando al transmitir el valor a un tercero es endosar el cheque para depósito. Con esto estamos diciendo que se puede endosar un cheque cruzado sin ningún inconveniente. Esto conviene repetirlo porque mucha gente consulta: ¿el cheque cruzado se puede endosar?. Pero dadas las condiciones que distinguen a todo cheque cruzado, en este caso lo que se hace es endosar el cheque para depósito.

En cambio, si el cheque no está cruzado, al transmitir el derecho al cobro a un tercero lo que se estará haciendo es endosar el cheque para cobrar ya sea por ventanilla -si el beneficiario así lo prefiere-, o bien para depósito -si el beneficiario prefiere evitarse el manejo de efectivo o hacer colas en la caja, y decide depositar el valor en su cuenta y cobrarlo luego de que cumpla su proceso por el clearing y la cámara compensadora-.

Ahora bien: no cualquier cheque se puede endosar: cuando en un cheque se coloca la leyenda “no a la orden”, el valor no podrá ser transferido para su cobro a un tercero de la manera habitual (solo podrá transferirse mediante una cesión de créditos, que es un contrato más complejo).

Por lo tanto si usted desea saber si se puede endosar un cheque no a la orden, la respuesta es categórica: un cheque no a la orden no se puede endosar. Con lo cual la pregunta “¿cómo endosar un cheque no a la orden?” en realidad no tiene razón de ser.

Cómo Endosar un Cheque en Argentina
Ahora bien: ¿cuántas veces se puede endosar un cheque? La respuesta a esta pregunta no es unívoca, ya que en Argentina existen diferentes regulaciones en función del tipo de cheque. Para el caso de los cheques comunes (aquellos que tienen una única fecha de pago), sólo es factible realizar un endoso (es decir, una transmisión del beneficio del cobro), a lo que se sumará el endoso final de la persona que va a cobrar el valor ya sea por caja o mediante depósito. Para el caso de los cheques diferidos, las regulaciones del BCRA pautan la posibilidad de realizar dos endosos, a lo que se sumará el endoso de la persona que lo cobrará por ventanilla o a través del depósito.

Cuando se trata de un cheque al portador (en el cual la parte del beneficiario está en blanco), con sólo pasarle el valor a un tercero –mediante su entrega- se le estará cediendo el derecho a cobrarlo. Esto responde entonces la pregunta sobre cómo endosar un cheque al portador. A su vez, la persona que reciba este valor podrá colocar su nombre en el cheque como beneficiario (para cobrarlo por caja o depositarlo); también podría directamente colocar el nombre de un tercero como beneficiario. En este último caso se estará aumentando de hecho la cantidad de veces que el valor puede ser transferido al obviar registrar con un endoso el primero o segundo o sucesivos beneficiarios, aunque debemos aclarar que transferir el cheque sin endosarlo es una práctica que rompe la cadena de responsabilidades y en el caso de que el cheque no tuviera fondos, se dificulta la cascada de reclamos.

Los datos que hay que colocar para endosar un cheque son los siguientes: se firma el valor en parte de atrás, habitualmente bajo el recuadro que se despliega para que complete la entidad bancaria. Esto último responde una consulta muy habitual: “dónde endosar un cheque”. Si hay dos endosos (porque es un cheque diferido), deberá ir una firma debajo de la otra. Para el caso de personas físicas, cada endoso debe tener la siguiente información: nombre y apellido y DNI (o CUIT), dirección fiscal y firma del endosante; para el caso de personas jurídicas, habrá que indicar la razón social y la condición de quien la representa. Esta es la pauta también a seguir sobre cómo endosar un cheque cruzado, que como es sabido, sólo podrá ser depositado por el nuevo beneficiario (no podrá cobrarse por ventanilla); y también es la pauta a seguir cuando se consulta cómo endosar un cheque de pago diferido.

Cómo Endosar un Cheque para Depositar
Con respecto a cómo endosar un cheque para depositar por ejemplo en los cajeros automáticos para que se acredite en una cuenta especifica, habrá que sumar al endoso el dato del número de cuenta del beneficiario, y del tipo de cuenta; hay bancos que suelen plantear exigencias específicas sobre cómo endosar un cheque para depositar en cajero automático, con lo cual es conveniente consultar la operatoria antes de concretar el endoso y el depósito.

Todos estos datos que hemos compartido responden la pregunta “¿cómo endosar un cheque para que lo cobre otra persona?”, en sus diferentes posibilidades.

Por otra parte, a la pregunta “¿cómo endosar un cheque para depositar en mi cuenta?”, la respuesta es que simplemente mediante la firma al dorso del documento, y el agregado debajo tipo y número de cuenta, se estará cumplimentado correctamente con la operatoria.

Y para la pregunta “¿cómo endosar un cheque para cobrar? (por ejemplo, por ventanilla)”, la respuesta es la siguiente: se firma al dorso y se agrega el DNI debajo, pudiendo también sumarse la aclaración de la firma para ser más prolijos.